17.05.2015, 10:36
Китайцы начинают теснить Visa и MasterCard
Китайцы начинают теснить Visa и MasterCardМеждународная военная политика
Прочно вошедшие в нашу повседневность платежные карты впервые появились в США. В прошлом году отмечалось их столетие. За век они изменились кардинальным образом, пройдя путь от незатейливых картонок до интеллектуальных девайсов.


Картон – металл - пластик

В начале Первой мировой войны американцам надоело возиться с наличными деньгами, которые терялись, а монеты рвали карманы. И были введены картонные прямоугольные карточки, которые начали использоваться в качестве средства расчетов покупателя с магазинами, ресторанами и прочими предприятиями розничной торговли. Они были именными, выдавались исключительно постоянным клиентам, вызывающим доверие. Стоимость покупок держателей карт продавец заносил в тетрадь, а клиенты в определенное время расплачивались по счетам наличными.

Вскоре такая система оплаты была введена на бензоколонках. При этом картонные карточки не годились, поскольку быстро замусоливались от постоянного контакта продавцов с бензином и маслами. Поэтому карточки стали делать металлическими. При этом на них выдавливалось имя владельца и прочая необходимая информация. Карта вставлялась в специальное устройство, и данные о карте и ее владельце отпечатывались на чеке.

Современный механизм платежей с помощью кредитных карт возник в Нью-Йорке в 1949 году. В роли посредника между городскими ресторанами и их клиентами выступила основанная А. Блумингдейлом, Ф. Макнамарой и Р. Снайдером компания Diners Club. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. При этом посредник брал с ресторанов 7% от суммы каждой покупки. Обладая стартовым капиталом всего в 75 тыс. долларов, Diners Club вскоре стал процветающим предприятием. Постепенно его деятельность распространилась на магазины розничной торговли.

На этот успех не могли не обратить внимания американские банки. В 1951 году первая «настоящая» банковская карта была выпущена в Нью-Йорке банком Franklin National Bank. Спустя 5 лет крупнейший игрок финансового рынка - Bank of America – запустил в оборот свои дебетные карты, а еще через 2 года – кредитные. Включился в «карточную гонку» и American Express.

Вскоре начался «карточный бум» - свои карты начали выпускать не только солидные финансовые организации общенационального значения, но и мелкие банки, действующие в пределах штатов, а то и городов. Все это сулило анархию. И борьбой с ней занялся Bank of America, продемонстрировавший явные монополистские устремления. В 1966 году он начал выдавать лицензии другим банкам на использовании своей карточной технологии BankAmericard (впоследствии – Visa).

Естественно, это посягательство на безраздельное владение перспективным зарождающимся рынком встретило противодействие конкурентов Bank of America. И в том же 1966 году 14 нью-йоркских банков создали ассоциацию Interbank Cards Association (ICA), которая начала выпускать карты федерального значения с логотипом «i». Три года спустя ассоциация приобрела у четверых калифорнийских банков право на использование технологии MasterCharge и начала выпускать одноименные карты. В 1979 году они были переименованы и получили ныне всем известное название MasterCard.


Двое делят мир

Вскоре после образования ассоциации Bank of America и ICA не только заключили «пакт о ненападении», но в некоторых случаях начали действовать сообща для вовлечения в «карточный рынок» максимального количества клиентов. Так, в конце 60-х годов, была проведена совместная кампания рассылки карт по почте, в связи с чем количество держателей карт выросло скачкообразно. При этом были запущены механизмы привязки американских компаний к одной из двух «карточных империй». Независимые банки, пытавшиеся сохранить нейтралитет, были вынуждены примкнуть к одной из этих двух систем – Visa или MasterCard. К 1978 году более 11 тыс. банков самых разнообразных калибров присоединились к одной из этих структур. Впрочем, проблема лояльности на тот момент не обсуждалась, поэтому значительное количество банков примкнуло одновременно и к BankAmericard, и к MasterCharge.

Параллельно развивалась и европейская система, получившая название EuroCard.

В середине 60-х годов в работу глобальных платежных систем начинают внедряться электронные средства. Появляются банкоматы, связанные с банками при помощи проводных коммуникационных линий. На картах начинают размещать магнитную полосу, хранящую необходимую служебную информацию, препятствующую мошенничеству. А в конце десятилетия торговые предприятия начинают оснащаться платежными терминалами. Наряду с дебетовыми картами начинают выдаваться и кредитные. То есть платежные карточные системы – две американские и одна европейская - в общих чертах приобретают нынешний вид.

Но в начале 70-х годов накопилось достаточно много вопросов, связанных с неоднозначной трактовкой конфликтных ситуаций между клиентами, с одной стороны, и двумя структурами, регулирующими рынок банковских карт, с другой. Вопросы были непростыми и весьма чувствительными для клиентов. И касались они исправления ошибок, происходивших из-за сбоев компьютерных систем, отслеживавших транзакции. С клиентов иногда списывали деньги за покупки, которые они не совершали. Неоднозначными были также критерии предоставления кредитов. Юристов удручало отсутствие положения о защите приватных финансовых данных миллионов держателей карт.


Китайский ответ

Разруливать ситуацию начало правительство США. В 1970 году Федеральная комиссия по торговле приняла решение о запрете рассылки по почте не затребованных клиентом карт. Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или семейного статуса в качестве критерия для принятия решения о разрешении или отказе в кредите.

Ассоциация ICA развивалась, стремительно превращаясь из американской в мировую платежную систему. В 1968 году в ICA вступил мексиканский банк Banco Nacional. А также создался альянс с европейской платежной системой Eurocard. Вскоре к ICA начинают присоединяться банки Японии, а к концу 70-х годов – Австралии и Африки. В результате ассоциация изменяет свое название на MasterCard International.

Аналогичным путем расширялась и система Visa, охватывая услугами все новые страны и континенты. К настоящему времени две системы на паритетных условиях присутствуют всюду, где существуют товарно-денежные отношения.

Параллельно с развитием информационных технологий происходит и совершенствование карт. Вначале на них появились голограммы. Затем был вмонтирован чип, что, по сути, превратило карту в микрокомпьютер. Сравнительно недавно появилась технология бесконтактного считывания. Для срабатывания карту достаточно поднести к терминалу на небольшое расстояния. Ожидается, что совсем скоро функцией платежной карты будут оснащаться мобильные телефоны и смартфоны.

В новом веке гегемонии американцев на международном рынке платежных карт был положен конец. MasterCard обслуживает 20% от всех дебетовых и кредитных карт, Visa – 28,5%. А лидером является китайская система China UnionPay, созданная в 2002 году, на ее долю приходится 31% карт. Она уже работает в 150 странах мира. Отделение China UnionPay в 2013 году появилось и в России.

Категория: Экономика



Mediametrics.ru

Читайте также:

Мировой ВПК  14.07.2017
Мощные и дорогие корабли Королевского флота могут быть повреждены или разрушены сравнительно дешевыми ракетами, например, российского или иранского производства, пишет британское издание Daily Mail. Поэтому Великобритании стоит переключиться на разработку оборонительных мощностей кораблей, чтобы они не уступали наступательным.
Мировой ВПК  14.07.2017
С американским истребителем F-35 происходят удивительные трансформации. Нет, лучше он не становится. Самолет, который в ограниченном количестве находится в опытной эксплуатации, еще неизвестно когда доведут до ума. То есть до того уровня, который обещан корпорацией Lоckheed Martin как Пентагону, так и целому ряду стран, входящих в НАТО. Журнал National Interest в пространной статье рассказывает о модернизации пока еще как следует не вставшего «на крыло» многоцелевого истребителя пятого поколения.
Мировой ВПК  13.07.2017
После того как американские эсминцы разбомбили сирийскую авиабазу «Томагавками» — крылатыми ракетами, умеющими скрытно, на малой высоте подбираться к цели, оживились дискуссии о средствах противодействия этому коварному оружию. Среди таких средств особое место занимает МиГ-31, один из самых интересных боевых самолетов, созданных в нашей стране.
Мировой ВПК  07.07.2017
«Вестник Мордовии» на днях сообщил о том, что в Сирии танки Т-72Б3 впервые использовали танковые управляемые ракеты комплекса 9К119М «Рефрекс-М», которые по классификации НАТО имеют обозначение АТ-11 «Снайпер». «Рефлекс-М» и его предшествующую модификацию — 9К119 «Рефлекс» — принято называть противотанковым ракетным комплексом (ПТРК). Однако это не в полной мере отражает реальность", поскольку комплекс способен поражать не только танки, но и вертолеты, другие низколетящие цели, инженерные сооружения, уничтожать живую силу противника.
Конфликты  04.07.2017
На Международном военно-морском салоне в Санкт-Петербурге тульское НПО «Сплав» представило модернизированные противолодочные ракеты для комплекса РПК-8 «Запад». Ракеты, получившие индекс 90Р1, уже запущены в серийное производство и начинают поступать на боевые корабли ВМФ России.
Конфликты  04.07.2017
Риски прямого военного конфликта России и США на сирийской территории неумолимо возрастают, прогнозируют западные аналитики. Все плотнее «увязают» в сирийской пустыне и другие державы — Иран, Турция, Израиль, которые мечтают безраздельно властвовать на этой территории. У кого из генералов первым не выдержат нервы, чтобы отдать приказ на атаку вчерашних союзников?
Конфликты  04.07.2017
Интернет звенит о том, какой может быть конфронтация между РФ и США. Внесу свой вклад и я. Диспозиция глазами Stratfor и иже с ними: хоть у России в Сирии и имеются ракетные системы класса «земля-воздух» и юркие истребители, все это неспособно выстоять в короткой и жестокой войне против США.