17.05.2015, 10:36
Китайцы начинают теснить Visa и MasterCard
Китайцы начинают теснить Visa и MasterCardМеждународная военная политика
Прочно вошедшие в нашу повседневность платежные карты впервые появились в США. В прошлом году отмечалось их столетие. За век они изменились кардинальным образом, пройдя путь от незатейливых картонок до интеллектуальных девайсов.


Картон – металл - пластик

В начале Первой мировой войны американцам надоело возиться с наличными деньгами, которые терялись, а монеты рвали карманы. И были введены картонные прямоугольные карточки, которые начали использоваться в качестве средства расчетов покупателя с магазинами, ресторанами и прочими предприятиями розничной торговли. Они были именными, выдавались исключительно постоянным клиентам, вызывающим доверие. Стоимость покупок держателей карт продавец заносил в тетрадь, а клиенты в определенное время расплачивались по счетам наличными.

Вскоре такая система оплаты была введена на бензоколонках. При этом картонные карточки не годились, поскольку быстро замусоливались от постоянного контакта продавцов с бензином и маслами. Поэтому карточки стали делать металлическими. При этом на них выдавливалось имя владельца и прочая необходимая информация. Карта вставлялась в специальное устройство, и данные о карте и ее владельце отпечатывались на чеке.

Современный механизм платежей с помощью кредитных карт возник в Нью-Йорке в 1949 году. В роли посредника между городскими ресторанами и их клиентами выступила основанная А. Блумингдейлом, Ф. Макнамарой и Р. Снайдером компания Diners Club. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. При этом посредник брал с ресторанов 7% от суммы каждой покупки. Обладая стартовым капиталом всего в 75 тыс. долларов, Diners Club вскоре стал процветающим предприятием. Постепенно его деятельность распространилась на магазины розничной торговли.

На этот успех не могли не обратить внимания американские банки. В 1951 году первая «настоящая» банковская карта была выпущена в Нью-Йорке банком Franklin National Bank. Спустя 5 лет крупнейший игрок финансового рынка - Bank of America – запустил в оборот свои дебетные карты, а еще через 2 года – кредитные. Включился в «карточную гонку» и American Express.

Вскоре начался «карточный бум» - свои карты начали выпускать не только солидные финансовые организации общенационального значения, но и мелкие банки, действующие в пределах штатов, а то и городов. Все это сулило анархию. И борьбой с ней занялся Bank of America, продемонстрировавший явные монополистские устремления. В 1966 году он начал выдавать лицензии другим банкам на использовании своей карточной технологии BankAmericard (впоследствии – Visa).

Естественно, это посягательство на безраздельное владение перспективным зарождающимся рынком встретило противодействие конкурентов Bank of America. И в том же 1966 году 14 нью-йоркских банков создали ассоциацию Interbank Cards Association (ICA), которая начала выпускать карты федерального значения с логотипом «i». Три года спустя ассоциация приобрела у четверых калифорнийских банков право на использование технологии MasterCharge и начала выпускать одноименные карты. В 1979 году они были переименованы и получили ныне всем известное название MasterCard.


Двое делят мир

Вскоре после образования ассоциации Bank of America и ICA не только заключили «пакт о ненападении», но в некоторых случаях начали действовать сообща для вовлечения в «карточный рынок» максимального количества клиентов. Так, в конце 60-х годов, была проведена совместная кампания рассылки карт по почте, в связи с чем количество держателей карт выросло скачкообразно. При этом были запущены механизмы привязки американских компаний к одной из двух «карточных империй». Независимые банки, пытавшиеся сохранить нейтралитет, были вынуждены примкнуть к одной из этих двух систем – Visa или MasterCard. К 1978 году более 11 тыс. банков самых разнообразных калибров присоединились к одной из этих структур. Впрочем, проблема лояльности на тот момент не обсуждалась, поэтому значительное количество банков примкнуло одновременно и к BankAmericard, и к MasterCharge.

Параллельно развивалась и европейская система, получившая название EuroCard.

В середине 60-х годов в работу глобальных платежных систем начинают внедряться электронные средства. Появляются банкоматы, связанные с банками при помощи проводных коммуникационных линий. На картах начинают размещать магнитную полосу, хранящую необходимую служебную информацию, препятствующую мошенничеству. А в конце десятилетия торговые предприятия начинают оснащаться платежными терминалами. Наряду с дебетовыми картами начинают выдаваться и кредитные. То есть платежные карточные системы – две американские и одна европейская - в общих чертах приобретают нынешний вид.

Но в начале 70-х годов накопилось достаточно много вопросов, связанных с неоднозначной трактовкой конфликтных ситуаций между клиентами, с одной стороны, и двумя структурами, регулирующими рынок банковских карт, с другой. Вопросы были непростыми и весьма чувствительными для клиентов. И касались они исправления ошибок, происходивших из-за сбоев компьютерных систем, отслеживавших транзакции. С клиентов иногда списывали деньги за покупки, которые они не совершали. Неоднозначными были также критерии предоставления кредитов. Юристов удручало отсутствие положения о защите приватных финансовых данных миллионов держателей карт.


Китайский ответ

Разруливать ситуацию начало правительство США. В 1970 году Федеральная комиссия по торговле приняла решение о запрете рассылки по почте не затребованных клиентом карт. Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или семейного статуса в качестве критерия для принятия решения о разрешении или отказе в кредите.

Ассоциация ICA развивалась, стремительно превращаясь из американской в мировую платежную систему. В 1968 году в ICA вступил мексиканский банк Banco Nacional. А также создался альянс с европейской платежной системой Eurocard. Вскоре к ICA начинают присоединяться банки Японии, а к концу 70-х годов – Австралии и Африки. В результате ассоциация изменяет свое название на MasterCard International.

Аналогичным путем расширялась и система Visa, охватывая услугами все новые страны и континенты. К настоящему времени две системы на паритетных условиях присутствуют всюду, где существуют товарно-денежные отношения.

Параллельно с развитием информационных технологий происходит и совершенствование карт. Вначале на них появились голограммы. Затем был вмонтирован чип, что, по сути, превратило карту в микрокомпьютер. Сравнительно недавно появилась технология бесконтактного считывания. Для срабатывания карту достаточно поднести к терминалу на небольшое расстояния. Ожидается, что совсем скоро функцией платежной карты будут оснащаться мобильные телефоны и смартфоны.

В новом веке гегемонии американцев на международном рынке платежных карт был положен конец. MasterCard обслуживает 20% от всех дебетовых и кредитных карт, Visa – 28,5%. А лидером является китайская система China UnionPay, созданная в 2002 году, на ее долю приходится 31% карт. Она уже работает в 150 странах мира. Отделение China UnionPay в 2013 году появилось и в России.

Категория: Экономика



Mediametrics.ru

Читайте также:

Геополитика  15.05.2017
В перестроечные времена в ряде публикаций центральной прессы, посвященных перипетиям освоения целинных земель, некоторые авторы в пылу творческого задора позволили себе недопустимую вольность, сошедшую им с рук. Времена тогда наступали такие, что пишущая братия воспринимала древнегреческую поговорку «Чаще поворачивай свой стиль» буквально. Казахстан эпохи «битвы за урожай» перестроечные инженеры человеческих душ поэтически сравнили с «цветком душистых прерий», проведя аналогию с эпопеей освоения Дикого Запада на Североамериканском континенте. Интересно, какая метафора сегодня пришла бы им на ум при соприкосновении с реалиями казахстанской современности?
Мировой ВПК  12.05.2017
Американский журнал The National Interest решил провести ревизию отечественной истребительной авиации. При этом, разумеется, для определения уровня ее боевых возможностей использовано сравнение с самолетами «вероятного противника». Каковых у США с определенного времени уже два — Россия и Китай. В качестве истребителей, которые должны обеспечивать в небе американское господство, выступают F-22 Raptor и F-35 Lightning II.
Мировой ВПК  04.05.2017
Создаваемый в России многофункциональный авиационный комплекс дальнего радиолокационного обнаружения и управления А-100 будет способен обнаруживать новые классы целей, включая оперативно-тактическую авиацию нового поколения, — сообщил на селекторном совещании в военном ведомстве министр обороны РФ генерал армии Сергей Шойгу.
Геополитика  04.05.2017
Покамест эта программа касается только русского флота. В ближайшее время он сможет нейтрализовать нынешнее подавляющее преимущество американского флота по численности и вооружению. А в перспективе это может стать проектом надевания наручников на западных варваров, когда им станет просто опасно грозить кому-то силою или навязывать свою волю "томагавками". Ибо ответ может быть быстрым, разрушительным, а главное - решительно от кого угодно!
Конфликты  19.05.2017
Западные СМИ, ссылаясь на своих экспертов, все чаще публикуют материалы, в которых красной нитью проходит мысль, что Россия завязла в сирийской войне и уже не знает, как из нее выйти. В действительности ситуация в Сирии сейчас складывается не совсем благоприятно для Дамаска, а следовательно, и для Москвы. С одной стороны, правительственным войскам и поддерживающим их силам сопутствует определенный военный успех, с другой стороны, действия Вашингтона, направленные против Башара Асада и его союзников, тоже имеют определенный эффект.
Конфликты  04.05.2017
Сенсационным результатом закончилась встреча Путина и Эрдогана. По ее итогам оба лидера заявили, что достигнуто – в том числе и с Трампом – соглашение о создании в Сирии так называемых зон безопасности. Это кардинальное изменение позиции Москвы. Означает ли оно ту самую «большую сделку» между Россией и США, о которой так много говорят в последнее время?
Конфликты  02.05.2017
С начала гражданской войны в Сирии режим Б. Асада проводил мероприятия по адаптации лояльных ему вооруженных формирований к условиям внутреннего конфликта, к которому они оказались абсолютно не готовы. В частности, в Сирийской арабской армии (САА) преобладали исключительно тяжелые бронетанковые и механизированные дивизии. Всего таких соединений было одиннадцать (а также две дивизии «специальных сил» — 14-я и сформированная непосредственно перед началом гражданской войны 15-я).